Крайний Север (far_far_north) wrote,
Крайний Север
far_far_north

Заемщики валютной ипотеки провели пикет у здания Центробанка

У здания ЦБ на Неглинной собрались заемщики валютной ипотеки, передает корреспондент РБК с протестной акции. Участники пикета требуют справедливых условий рефинансирования валютных кредитов, а также чтобы государство и финансовые институты разделили валютные риски с заемщиками. В 15:00 мск коллективное письмо с такими требованиями передали в приемную ЦБ на имя главы регулятора Эльвиры Набиуллиной. Источник.

Идиоты не учатся. Идиоты не дают себе труда разобраться. Они сначала думают что они самые умные, всех перехитрили, взяли ипотеку не по 13% как сосед - лошара, а как самые хитрожопые в мире, под 5-6-7%.

В конце 2008-го года банковские форумы были переполнены страдающими от собственной хитрожопости. Некоторые банки выдавали дешевые ипотечные кредиты в швейцарских франках и японской йене. Ставки были ниже плинтуса. Конечно, например, на текущий момент учетная ставка в Японии - 0.1%. Стоимость кредита соответствующая.

Как это работает?
Упростим для ясности. Банк берет на рынке долгосрочный кредит в йенах/франках/тугриках/неважно. Важно что кредит в этой валюте будет гораздо дешевле кредита в рублях. Другое состояние экономики, другая инфляция и т.д.

Не стоит думать, что чем ниже ставка, тем слаще морковка жизнь в той стране. Чрезмерно низкая ставка означает, что государству уже нечем стимулировать бизнес. У нас как - снизил ставку, набежал народ, набежал бизнес, набрали кредитов и пошли покупать все что плохо лежит. Рост продаж, ускорение оборота, стимул для развития коммерции, производства и т.д. Все потребляют - только треск за ушами. Но и инфляция разгоняется. Повысил ставку - народ поскучнел, прижух, перестал покупать Мерседесы в кредит и тоскует - сберегает. Ставка по сбережениям, кстати, тоже зависит от ставки рефинансирования. Параллельно со стоимостью кредита растет и падает ставка по депозитам.

Отвлекся. Да. Банк взял дешевый кредит в йенах. Надо его кому-нибудь впарить выдать, чтобы получить свои 2-3% маржи. Больше обычно не бывает. Ипотека вообще не самый доходный бизнес банка. Но клиенту нахрен не нужны йены. За них не продают квартиру в Бирюлево. Нужны рубли. Поэтому банк хочет конвертировать йены в рубли. Но нельзя просто продать йены в рынок и не париться. Кредит-то банку все равно отдавать в йенах! А значит через Х лет банку снова придется покупать йены. Какой будет к тому времени курс? Бог его знает. Банк никогда не рискует сверх разумного. Он купит, например опцион/фьючерс на йены. Сроком Х лет. То есть зафиксирует курс. Но тогда цена форварда (которая учитывает разницу ставок) сожрет всю маржу. Рынок-то не глупый. Считать умеют все. Кроме лоха, который повелся на низкую ставку. Что делает банк? Выдает лоху кредит прямо в йенах на 20 лет. Вуаля! 5% годовых! Ах да, лоху не нужный йены. Ну так банк тут же покупает у него их по своему курсу и продает их в рынок, чтобы не рисковать. Еще и наживается, кстати.

Курсовой риск полностью ложится на лоха. Почему? Потому что зарплату он получает в рублях (сюрприз!), а кредит ему возвращать в йенах. А значит йены надо где-то купить. Где? У того же самого банка, естественно. Который еще раз наживется на продаже. А дальше все по закону Мерфи. Если дерьмо может случиться, оно случается. Курс йены, ВНЕЗАПНО не падает, а растет. Лох-то думал что упадет и он еще и в плюсе останется. Но обычно в жизни случается наоборот. Курс вырастает в 2 раза. А зарплата нет. И получается что лох брал 5 миллионов, херак, а должен уже 10! И это уже с учетом погашенного за 5 лет. А то было бы вообще 15.

Что делать? Только вернуться в прошлое и дать себе по яйцам поплакать и конвертировать кредит в рубли (естественно опять по курсу банка) и выплачивать все 10. Потому что дальше может быть еще хуже.

Никогда, слышите? НИКОГДА не берите кредит в валюте, отличной от той, в которой вы получаете зарплату. Вам кажется что это элементарно и очевидно? Тогда откуда толпы жадных идиотов? Откуда "МММ"? Откуда "Хопер инвест"? То-то же.

Более того. Жизнь ничему не учит лоха. Я читал форумы с рыдающими должниками у которых кредит вырос в 2-3 раза. После того как банк позволил им перевести йеновый долг в рублевый (не забыв нажиться напоследок) они так ничего и не поняли. Они задавали вопросы "А когда лучше снова перевести кредит в йены, вдруг йена упадет? Ну упадет же когда-нибудь!!". Да, дорогие лохи, упадет. По закону Мерфи это случится именно тогда, когда вам стукнет 75 и вы закроете последний взнос по кредиту. Не играйте с валютным рынком, особенно на горизонте в несколько месяцев. Про годы я уже даже не говорю.
Tags: капец, ликбез
Subscribe

  • Добровольно и с песней

    Когда по ночам перестаёт мерещиться бесконечная дорога, а проехал я примерно 6700 км, хочется подвести какие-то итоги прошедшего трёхнедельного…

  • Ехал, ехал и приехал

    Вчерашний день был не слишком разнообразен. Встал чуть попозже, позавтракал, поехал. Трасса полупустая, ехать комфортно. По дороге попадались…

  • Окрестное

    Во избежание заскучания продолжаем кататься вокруг Рязани. Сначала хотели скататься по речке на пароходе. Пришли на причал, а там российский бизнес…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments