Крайний Север (far_far_north) wrote,
Крайний Север
far_far_north

Жадный банк и здравый смысл.

Навеяло вчерашней статьей о валютных кредитах. Решил добить тему жадных банков, чтобы закрыть вопрос до его возникновения.

Время от времени встречаю на форумах вопрос, а иногда и крик души "Банки берут кредиты в США под 2-3%, а выдают в России под 13-20%!! Нифига себе какая маржа!! Жадные твари!!111". Минимум раза 3-4 я писал развернутый ответ, наивно полагая, что это поможет унять форумного крикуна. Разумеется нет. Зато всегда находились люди, которые прислушивались и задавали вопросы. Это вселяет надежду. Решил описать процесс еще раз, зато потом отмажусь ссылочкой. Далее будет много букв.


Итак. Для того чтобы выдать кредит, банк должен где-то этот кредит взять. Желательно дешевле чем выдать, иначе операция не имеет смысла. Откуда возникает разница ставок? Для начала разберем вопрос, касательно рублевых ставок. То есть банк берет рубли и выдает рубли. Самый очевидный случай.

1. Маржа банка. Это не самая существенная составляющая. Ипотека - около 2-3%, авто чуть побольше, потребительский кредит еще больше. Но вряд ли больше 4%. Конкуренция.

2. Риски. На каждую 1000 заемщиков есть человек 50-100 (условно), которые не возвращают кредит. По потребительским кредитам такой риск выше, т.к. банк ничего не имеет в залоге. Отсюда и ставка выше. По ипотеке банк может получить квартиру, по автокредиту - машину. Вот только нужна ли она банку? Не особо. Ее нужно как можно скорее реализовать, т.к. это деньги, изъятые из оборота. Это деньги, которые банк привлек под процент, а пока машина стоит на штрафстоянке, она не приносит банку ничего кроме убытка. Да и продать ее за те же деньги вряд ли удастся. То есть если 1 тысяча человек взяла по 1 тыс. рублей, а 50 не вернули ничего (для простоты), то для того чтобы выйти в 0, банку необходимо получить с оставшихся 950 человек не 950 тысяч, а весь миллион. То есть по 1053 рубля (грубо округлил). В абсолюте уже 5,3%. И это не считая процентов, которые банк заплатит за то что взял кредит.

3. Сроки. Ипотека выдается на 20 лет. А кое где и на 30. Никто не даст банку денег на такой срок. Ему придется кредитоваться годовыми траншами, заключать сделки под залог облигаций, набирать депозиты среди населения, использовать оборотные средства обслуживающихся компаний и т.д. Но все это более "короткие" деньги. Банк выдал ипотеку под 13%, а под какую ставку он будет привлекать деньги через 5 лет - не знает никто. Это риски. Которые тоже стоят денег. Вот поэтому, нам с вами, как физлицам, нельзя брать кредиты с плавающей ставкой. Чтобы не уплыть. Кроме того, привлекая деньги физлиц надо понимать, что по закону физик имеет право изъять свой депозит в любой момент. По сути эти на деньги нельзя надеяться в долгосрочной перспективе.

4. Мое любимое. Про валюту. Да, действительно валютные кредиты существенно дешевле и банк может взять кредит на пару лет условно под 4% годовых. Но это же валюта, что с ней делать? Кто сказал продать?? Вот я вас! Представьте себя банком, продайте. Вот только возвращать придется в валюте. Как она изменится за год? Не знаете? И никто не знает. Даже в спокойные времена (которых на самом деле не бывает) курс легко может ходить по 20% в год. Как поступить банку? Самый простой выход - зафиксировать курс на год вперед. То есть заключить соглашение с другим банком - я куплю у тебя валюту по 40 рублей за доллар через год. И тогда уже спокойно продать сегодня и выдать рублевые кредиты. Но как определить курс по которому сделка состоится через год? Прогнозы ни о чем. Единственный вариант - посчитать разницу процентных ставок. Например. Годовая ставка рубля - 13% годовых. Годовая ставка доллара - 4% годовых. Разница составляет 9% годовых. Текущий курс (помечтаем) 35 рублей за доллар. Продавая доллар мы отдаем более "дешевую" в смысле процентной ставки валюту и берем более "дорогую". Чтобы компенсировать убыток второму банку (он же мог сам разместить свои рубли под 13%, а получил доллары, которые отдаст только под 4%) мы закладываем разницу ставок в курс. То есть курс обратной сделки должен отличаться на разницу процентных ставок. Продали ему по 35,00, а откупим по 35.00+9% = 38,15. Это называется расчет форвардного курса, хоть и немного упрощенный. Таким образом, банк, который взял валюту под 4%, а отдал рубли под 13% теряет те же самые 9% на конверсионной операции. То есть себестоимость кредита все равно 13%, в чем не возьми.

Выводы. Банки существуют для того чтобы зарабатывать деньги, они, те же самые ростовщики как и тысячу лет назад. Однако, наивно думать, что банк имеет огромную маржу просто так.
Tags: ликбез, работа
Subscribe

  • Дела семейные

    Вчера был ДР ребенка. Вполне успешно, как мне кажется. Одна семья не смогла прийти, им родственники привезли модного ныне ковида, так что еды…

  • О бухгалтерах

    Есть только одна профессия, представители которой суммарно вызывали у меня такое количество фрустраций, что даже переплюнули таможенника,…

  • Умывальников начальник и мочалок командир

    На работе прикольное. Есть у нас бабулито-уборщица. Она из клининговой конторы, ей 71. С одной стороны, не дай бог в 71 год полы мыть. С другой,…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments